A to pri riešení ideálnej výšky splátky, ktorá nepoloží rodinný rozpočet, a rovnako tak pri samotnom dojednaní pôžičky. Prehliadnutá hviezdička alebo poznámka pod čiarou totiž môže prísť vo výsledku pekne draho.
Žiadatelia o pôžičku riešia predovšetkým to, aký vysoký je úrok, za ktorý im banka či nebankové inštitúcie požičia. Prípadne, akú vysokú sumu im banka požičia. Reč, ktorou hovorí finančné spoločnosti, ale býva o niečo zložitejšia. S týmito parametrami sa pri dojednaní pôžičky môžete stretnúť a je dobré im venovať dostatok pozornosti.
Sadzba, ktorú si banka (alebo nebankové inštitúcie) účtuje a ktorá sa rovná jej zisku z pôžičky. Vždy si dávajte pozor na drobné písmo, ktoré za percentným vyjadrením nasleduje. Zatiaľ čo „p. a.“ znamená ročnú úrokovú sadzbu, „p. m.“ poukazuje mesačné úročenie. Zdanlivý „detail“, ktorý ale môže znamenať veľké problémy.
Skratka označujúca ročnú percentuálnu sadzbu nákladov. Okrem úroku zahŕňa aj ďalšie poplatky, ktoré sa s konkrétnou pôžičkou spájajú. Môže ísť napríklad o poplatok za poskytnutie úveru, za jeho vedenie, za uzavretie zmluvy alebo za poistenie schopnosti úver splácať.
Od roku 2016 musí byť RPMN súčasťou hlavného textu zmluvy. Akonáhle ho v zmluve o pôžičke nevidíte, niečo je v neporiadku – av takom prípade zmluvu určite nepodpisujte. Banky pri výpočte RPMN stavajú na platných zákonoch, vlastnej produktovej zmluve a uvádzajú túto sadzbu nielen na zmluve, ale aj v kalkulačke pôžičiek.
U bánk a serióznych nebankových poskytovateľov pôžičiek sa vám to nestane, ale niektoré spoločnosti, ktoré ponúkajú rýchle pôžičky bez registra alebo doloženia príjmu, môžu záujemcov „napáliť“ tým, že do zmluvy vpíšu nie mesačné, ale týždenné splátky. A k tomu ešte vysoké poplatky za omeškanie.
Neskoro by som naháňať. Nedopustite, aby došlo na toto príslovie. Preto si zmluvu o pôžičke vždy starostlivo prečítajte ešte pred podpisom.
Do tejto kategórie spadajú napríklad už spomínané sankcie z omeškania, ktorých výšku si dobre obzerajte. Nebezpečným nástrojom sa môžu stať zvlášť v prípade pôžičky v nebankovej spoločnosti. Seriózny poskytovateľ s vami naopak bude hľadať cestu z problému a vyjde vám v rámci možností v ústrety.
Zároveň v zmluve sledujte prípadné podozrivé podmienky – medzi extrémy, ktoré sa ale v zmluvách úverových predátorov stále objavujú, patrí napríklad ručenie nehnuteľností pri pôžičke vo výške 10 000 Sk alebo napríklad RPMN presahujúce 100%.
Dnes už si veľa vecí môžete spočítať online a jednoducho si tak urobiť predstavu o tom, kto vám čo ponúkne. Napríklad na internetových stránkach Hello bank! stačí zadať čiastku, ktorú si potrebujete požičať, a stanoviť počet mesiacov, počas ktorých chcete pôžičku splatiť. A ponuku na mieru aj s garantovaným konečným úrokom dostanete za menej ako 10 minút.
Záujemcovia o pôžičku majú často pocit, že najlepšie je splatiť požičanú čiastku čo najskôr – jednak pre pocit, že už nič nedlhuje, jednak preto, že dlhé splácanie po menších čiastkach vyjde kvôli úrokom drahšie.
Popisek: Výška splátky by sa mala odvíjať od výšky vášho rodinného rozpočtu.
Na druhú stranu je ale lepšie o niečo viac preplatiť, než sa napríklad 24 mesiacov (dva roky!) strachovať, že peniaze vyjdú buď na splátku, alebo na zdravú stravu. Prípadne treba na splátku, alebo na nové oblečenie pre deti. Nepatrne vyššie náklady na pôžičku potom túto neistotu kompenzujú – splácate síce dlhšie, ale jednoznačne viac v pokoji.
Rodinný rozpočet musí vždy zahŕňať príjmy a výdavky. Do druhej skupiny potom počítame aj všetky splátky. Ak je príjem vašej domácnosti 40 000 Sk, vaše výdavky sú 20 000 Sk, rozhodne by ste nemali voliť splátky vo výške 20 000 Sk. Veľmi ľahko sa totiž môže stať, že vám peniaze na splátku nevyjdú.
Maximálne 50 % vašich celkových výdavkov by mali tvoriť výdavky pravidelné a nevyhnutné (hypotéka, nájom, poistenie, lieky, základná strava ai). Ideálne 20% by ste mali ušetriť a za 30% si dopriať niečo pre radosť (šport, kultúru, vylepšenie do domácnosti). Pokiaľ dokážete onú 30% časť obmedziť, môžete bez obáv využiť práve takú čiastku na splácanie a treba ešte pripočítať časť z 20% mesačnej úspory.
Minimálne by ste však mali aj tak mať rezervu vo výške 10% z mesačného príjmu.
